Was passiert bei einem Länderwechsel: Die Portabilität der internationalen Krankenversicherung

Was bedeutet Portabilität bei einer internationalen Krankenversicherung?

Die Portabilität einer internationalen Krankenversicherung bezeichnet die Möglichkeit, einen Versicherungsvertrag bei einem Wechsel des Wohnsitzes im Ausland weiterzuführen, zu übertragen oder anzupassen.

Dies kann insbesondere relevant sein für:

• Expats, die aus beruflichen Gründen in ein anderes Land ziehen;

• Arbeitnehmer im Rahmen einer internationalen Mobilität;

• Familien, die nacheinander in verschiedenen Ländern leben;

• Studierende, die ihr Studium im Ausland fortsetzen;

• Unternehmer und digitale Nomaden;

• Personen, die regelmäßig zwischen mehreren Ländern wechseln.

Eine internationale Krankenversicherung ist darauf ausgelegt, Menschen während eines längeren Aufenthalts im Ausland abzusichern, und kann Schutz in mehreren Ländern bieten. Das bedeutet jedoch nicht automatisch, dass die Vertragsbedingungen nach einem Umzug unverändert bleiben.

Der Versicherer kann das neue Aufenthaltsland im Ausland, die dortigen Behandlungskosten, den gewählten geografischen Geltungsbereich und die geltenden gesetzlichen Bestimmungen erneut prüfen müssen.

Kann eine internationale Krankenversicherung bei einem Länderwechsel behalten werden?

In einigen Fällen ist es möglich, denselben internationalen Krankenversicherungsvertrag nach einem Umzug in ein anderes Land weiterzuführen. Dies hängt jedoch von den Allgemeinen Versicherungsbedingungen, dem neuen Aufenthaltsland und den Annahmekriterien des Versicherers ab. Dabei können verschiedene Situationen eintreten:

Der Vertrag wird ohne wesentliche Änderungen fortgeführt

Das neue Land ist mit dem bestehenden geografischen Geltungsbereich und den Vertragsbedingungen vereinbar.

Der Vertrag wird angepasst

Der geografische Geltungsbereich, der Versicherungsbeitrag, der Selbstbehalt oder bestimmte Leistungen müssen möglicherweise geändert werden.

Ein anderer Tarif ist erforderlich

Der bisherige Tarif ist im neuen Land möglicherweise nicht verfügbar oder nicht mehr an das dortige Gesundheitssystem und Kostenniveau angepasst.

Ein neuer Versicherungsvertrag muss abgeschlossen werden

Dies kann der Fall sein, wenn lokale Vorschriften oder die Annahmekriterien des Versicherers eine Fortführung des bisherigen Vertrags nicht erlauben. Daher sollte vor einer Kündigung oder Änderung des bestehenden Versicherungsschutzes immer eine schriftliche Bestätigung des Versicherers eingeholt werden.

Wie funktioniert die Portabilität einer internationalen Krankenversicherung?

Wenn Sie Ihren Versicherer über einen Wohnsitzwechsel informieren, prüft dieser in der Regel verschiedene Aspekte:

• das neue Land;

• die geplante Aufenthaltsdauer;

• den bisherigen geografischen Geltungsbereich;

• die Höhe der medizinischen Kosten im neuen Aufenthaltsland;

• die im Vertrag enthaltenen Leistungen;

• den Selbstbehalt und einen möglichen Eigenanteil;

• die verfügbaren medizinischen Netzwerke;

• Versicherungsanforderungen für Visa oder Aufenthaltsgenehmigungen;

• die rechtliche Möglichkeit, im neuen Land Versicherungsschutz anzubieten.

Nach dieser Prüfung kann der Versicherer die Fortführung des Versicherungsschutzes bestätigen oder eine Anpassung des Vertrags vorschlagen. Ein Wohnsitzwechsel sollte daher auch dann gemeldet werden, wenn der bestehende Vertrag bereits Behandlungen in mehreren Ländern abdeckt.

Was ist der Unterschied zwischen Portabilität und weltweitem Versicherungsschutz?

Portabilität und weltweiter Versicherungsschutz sind zwei unterschiedliche Begriffe.

Der geografische Geltungsbereich

Der geografische Geltungsbereich legt fest, in welchen Ländern erstattungsfähige medizinische Kosten übernommen werden können.

Ein Vertrag kann beispielsweise folgende Geltungsbereiche anbieten:

• Versicherungsschutz in einer bestimmten Region;

• weltweiten Versicherungsschutz ohne die USA;

• weltweiten Versicherungsschutz einschließlich der USA.

Die Portabilität

Die Portabilität bestimmt, ob der Versicherungsvertrag weitergeführt werden kann, wenn sich das Land des Hauptwohnsitzes der versicherten Person ändert.

Eine Versicherung kann somit medizinische Behandlungen während vorübergehender Aufenthalte in mehreren Ländern abdecken, ohne automatisch einen dauerhaften Wohnsitz in allen diesen Ländern zu erlauben.

Eine in Spanien lebende Person kann beispielsweise während eines vorübergehenden Aufenthalts in Mexiko versichert sein. Verlegt sie ihren Hauptwohnsitz jedoch dauerhaft nach Mexiko, muss sie den Versicherer informieren, damit geprüft werden kann, ob der Vertrag fortgeführt oder angepasst werden muss.

Was ist der Unterschied zwischen einer internationalen Krankenversicherung und einer Reiseversicherung?

Eine Reiseversicherung ist in der Regel für vorübergehende Aufenthalte vorgesehen. Sie deckt je nach Vertrag bestimmte unvorhergesehene Ereignisse ab, beispielsweise:

• medizinische Notfälle;

• Unfälle;

• Reiserücktritt oder Reiseabbruch;

• Gepäckverlust;

• medizinische Rücktransporte.

Eine internationale Krankenversicherung richtet sich hingegen an Personen, die für einen längeren Zeitraum im Ausland leben.

Je nach gewähltem Tarif kann sie unter anderem folgende Leistungen abdecken:

• Stationäre Behandlungen;

• Ambulante Arztbesuche;

• Diagnostische Untersuchungen und Laboranalysen;

• Verschreibungspflichtige Medikamente;

• Zahn- und Sehhilfen;

• Schwangerschaftsleistungen und Entbindung;

• Vorsorgeleistungen;

• Mentale Gesundheit;

• Medizinische Assistance-Leistungen.

Eine Reiseversicherung ist daher in der Regel nicht dafür ausgelegt, die langfristige medizinische Versorgung einer Person sicherzustellen, die ihren Wohnsitz dauerhaft in ein anderes Land verlegt.

Was kann sich bei einem Umzug in ein anderes Land ändern?

Die Höhe des Versicherungsbeitrags

Die Kosten für medizinische Behandlungen unterscheiden sich teilweise erheblich von Land zu Land. Ein Umzug in ein Land, in dem Arztbesuche, Behandlungen oder Krankenhausaufenthalte teurer sind, kann zu einer Anpassung des Versicherungsbeitrags führen. Der Beitrag kann außerdem von folgenden Faktoren abhängen:

• Alter der versicherten Person;

• Gewählter Leistungsumfang;

• Selbstbehalt;

• Eigenanteil;

• Geografischer Geltungsbereich.

Der geografische Geltungsbereich

Das neue Zielland muss im geografischen Geltungsbereich des Vertrags enthalten sein. Eine Erweiterung des Geltungsbereichs kann insbesondere dann erforderlich sein, wenn die versicherte Person in ein Land mit besonders hohen privaten Gesundheitskosten zieht.

Leistungen und Höchstdeckungssummen

Die Leistungen können unverändert bleiben, dies ist jedoch nicht immer der Fall. Je nach Vertrag und Zielland kann der Versicherer folgende Elemente anpassen:

• Höchstdeckungssummen;

• Selbstbehalte;

• Eigenanteil der versicherten Person;

• Voraussetzungen für bestimmte Leistungen;

• Bedingungen für stationäre oder ambulante Behandlungen.

Das Netzwerk von Ärzten und medizinischen Einrichtungen

Die im Netzwerk des Versicherers verfügbaren Krankenhäuser, Kliniken und Ärzte können sich je nach Land unterscheiden. Auch die Bedingungen für Direktabrechnung, vorherige Genehmigungen oder den Zugang zu bestimmten medizinischen Einrichtungen können sich nach dem Umzug ändern.

Die Erstattungsbedingungen

Im neuen Aufenthaltsland kann es erforderlich sein:

• vor einer geplanten stationären Heilbehandlung eine vorherige Genehmigung einzuholen;

• eine Einrichtung innerhalb eines bestimmten medizinischen Netzwerks aufzusuchen;

• bestimmte Behandlungskosten zunächst selbst zu bezahlen;

• Rechnungen und medizinische Unterlagen online einzureichen;

• Arztberichte oder weitere Nachweise vorzulegen.

Lokale Anforderungen

Einige Länder verlangen von Einwohnern, Arbeitnehmern, Studierenden oder Personen, die ein Visum beantragen, einen Nachweis einer Krankenversicherung, welche bestimmte Kriterien erfüllt. Eine internationale Krankenversicherung kann in einigen Ländern anerkannt werden, jedoch nicht zwangsläufig in allen. Daher sollten sowohl die Vertragsbedingungen als auch die offiziellen Anforderungen des Ziellandes geprüft werden.

Vergleich der Versicherungen bei einem Länderwechsel

Kriterium	Internationale Krankenversicherung	Lokale Krankenversicherung	Reiseversicherung
Hauptzweck	Leben im Ausland und Mobilität zwischen mehreren Ländern	Leben in einem bestimmten Land	Begrenzter Aufenthalt, Urlaub oder einzelne Reise
Wechsel des Aufenthaltslandes im Ausland	Der Vertrag kann je nach Bedingungen fortgeführt oder angepasst werden	In jedem neuen Land ist in der Regel eine neue Versicherung erforderlich	Nicht für einen dauerhaften Wohnsitz im Ausland geeignet
Ambulante medizinische Versorgung	Kann je nach gewähltem Tarif abgedeckt sein	In der Regel im aktuellen Aufenthaltsland im Ausland abgedeckt	Häufig auf Notfälle und unvorhergesehene Ereignisse begrenzt
Stationäre Versorgung	Je nach gewähltem Geltungsbereich in mehreren Ländern möglich	Überwiegend lokaler Versicherungsschutz in einem Land	Notfallversorgung innerhalb der vertraglichen Grenzen
Kontinuität der Leistungen	Kann die Fortführung der bisherigen Vertragslaufzeit und ausgewählter Vertragsbedingungen ermöglichen	Ein neuer Vertragsabschluss mit neuen Bedingungen kann erforderlich sein	Kein langfristiges Fortführen des Versicherungsschutzes möglich
Behandlung im Heimatland	Je nach Geltungsbereich und Vertragsbedingungen möglich	Häufig eingeschränkt oder nicht versichert	Nur im Rahmen der für die Reise geltenden Vertragsbedingungen
Medizinische Netzwerke	Internationale medizinische Netzwerke je nach Versicherer und Zielland verfügbar	Überwiegend nationales Netzwerk	Netzwerk hauptsächlich für Notfälle und Assistance-Leistungen
Lokale Anforderungen	Die Vereinbarkeit muss eventuell für jedes neue Aufenthaltsland im Ausland geprüft werden	In der Regel an lokale Vorschriften angepasst	Für einen langfristigen Aufenthalt nur selten ausreichend

Welche Lösung am besten geeignet ist, hängt von der Aufenthaltsdauer, der Häufigkeit der Reisen, dem lokalen Gesundheitssystem und dem gewünschten Leistungsumfang ab.

Bleiben Vorerkrankungen nach einem Umzug versichert?

Die Absicherung von Vorerkrankungen hängt von den Vertragsbedingungen und davon ab, wie die Portabilität der Versicherung umgesetzt wird. Wird der bestehende Vertrag lediglich angepasst, können die bei Vertragsabschluss akzeptierten medizinischen Bedingungen in bestimmten Fällen erhalten bleiben.

Diese Kontinuität kann besonders wichtig sein, wenn:

• eine Erkrankung erst nach Vertragsabschluss aufgetreten ist;

• eine chronische Erkrankung besteht;

• eine laufende Behandlung erforderlich ist;

• ein medizinischer Eingriff bereits geplant wurde.

Muss hingegen ein neuer Vertrag abgeschlossen werden, kann der Versicherer eventuell eine erneute Gesundheitsprüfung verlangen.

Je nach Versicherungsbedingungen kann dies zu folgenden Ergebnissen führen:

• Ausschluss bestimmter Erkrankungen;

• Erhöhung des Versicherungsbeitrags;

• Einschränkung bestimmter Leistungen;

• Anforderung zusätzlicher medizinischer Informationen;

• Ablehnung des Versicherungsschutzes in bestimmten Situationen.

Der bestehende Vertrag sollte deshalb nicht gekündigt werden, bevor eine endgültige Bestätigung der im neuen Land geltenden Bedingungen vorliegt.

Gelten Wartezeiten nach einem Länderwechsel erneut?

Wird derselbe Vertrag fortgeführt und lediglich angepasst, können bereits erfüllte Wartezeiten erhalten bleiben. Dies hängt jedoch vom Versicherer, den Vertragsbedingungen und dem Umfang der erforderlichen Änderungen ab. Wenn der Länderwechsel den Abschluss eines neuen Vertrags erfordert, können neue Wartezeiten gelten, insbesondere für:

• Schwangerschaftsleistungen und Entbindung;

• bestimmte Zahnbehandlungen;

• Sehhilfen;

• geplante medizinische Behandlungen;

• bestimmte Vorsorgeleistungen.

Vor dem Umzug sollte ausdrücklich beim Versicherer nachgefragt werden, ob die bisherige Vertragsdauer und bereits erfüllte Wartezeiten übernommen werden.

Was sollten Sie vor einem Wechsel des Wohnsitzes im Ausland prüfen?

Vor dem Umzug sollten mehrere Punkte mit dem Versicherer geklärt werden.

Ist das neue Aufenthaltsland im Geltungsbereich enthalten?

Prüfen Sie, ob das neue Aufenthaltsland Teil des geografischen Geltungsbereichs Ihres Vertrags ist.

Ist der Wechsel des Wohnsitzes zulässig?

Stellen Sie sicher, dass die Annahmekriterien eine Fortführung des Versicherungsschutzes im neuen Land erlauben.

Ändert sich der Versicherungsbeitrag?

Lassen Sie sich den neuen Beitrag und den Zeitpunkt der Beitragsanpassung bestätigen.

Bleiben die Leistungen erhalten?

Prüfen Sie insbesondere die Bedingungen für:

• stationäre Heilbehandlungen;

• ambulante Behandlungen;

• Schwangerschaftsleistungen und Entbindung;

• Zahnmedizin;

• Sehhilfen;

• Assistance-Leistungen.

Bleiben bereits akzeptierte medizinische Bedingungen bestehen?

Dies ist besonders wichtig, wenn eine chronische Erkrankung, eine laufende Behandlung oder ein geplanter Eingriff vorliegt.

Werden erfüllte Wartezeiten übernommen?

Bitten Sie um eine schriftliche Bestätigung, dass die bisherige Vertragsdauer und bereits erfüllte Wartezeiten erhalten bleiben.

Entspricht der Vertrag den lokalen Vorschriften?

Prüfen Sie die Anforderungen für:

• Visum;

• Aufenthaltsgenehmigung;

• Arbeitnehmerstatus;

• Pflichtversicherung;

• lokale Mindestdeckung.

Ist ein Direktabrechnungsservice verfügbar?

Informieren Sie sich, in welchen Krankenhäusern und Kliniken eine Direktabrechnung gemäß den Vertragsbedingungen möglich ist.

Ist eine vorherige Genehmigung erforderlich?

Bestimmte Krankenhausaufenthalte, Eingriffe oder fachärztliche Behandlungen können vorab vom Versicherer genehmigt werden müssen.

Wann sollte der Versicherer über den Länderwechsel informiert werden?

Es empfiehlt sich, den Versicherer zu kontaktieren, sobald der Umzug bestätigt ist, idealerweise mehrere Wochen vor dem geplanten Wechsel des Wohnsitzes.

Dadurch kann der Versicherer:

• die Versicherungsfähigkeit prüfen;

• die im Zielland geltenden Vorschriften analysieren;

• den neuen Versicherungsbeitrag berechnen;

• den geografischen Geltungsbereich anpassen;

• eine Vertragsänderung vorbereiten;

• eine neue Versicherungsbescheinigung ausstellen;

• eine Unterbrechung des Versicherungsschutzes vermeiden.

Eine sehr kurzfristige Mitteilung kann zu administrativen Verzögerungen führen, insbesondere wenn ein neuer Vertrag oder eine Gesundheitsprüfung erforderlich ist.

Warum ist ein lückenloser Versicherungsschutz wichtig?

Eine Unterbrechung des Versicherungsschutzes kann zu hohen medizinischen Kosten führen und den Abschluss eines neuen Vertrags erschweren. Ein kontinuierlicher Versicherungsschutz kann je nach Vertragsbedingungen dazu beitragen, Folgendes zu erhalten:

• die bisherige Vertragsdauer;

• bereits erfüllte Wartezeiten;

• zuvor akzeptierte medizinische Bedingungen;

• die Absicherung einer laufenden Behandlung;

• bestehende Erstattungsbedingungen.

Kündigen Sie Ihre bisherige Versicherung daher nicht, bevor Sie eine schriftliche Bestätigung über den neuen Versicherungsschutz oder die Vertragsänderung erhalten haben.

Reicht nach einem Umzug eine lokale Krankenversicherung aus?

Eine lokale Krankenversicherung kann geeignet sein, wenn eine Person langfristig in nur einem Land im Ausland lebt und das dortige Gesundheitssystem ihren Bedürfnissen entspricht. Für international mobile Personen kann sie jedoch bestimmte Einschränkungen aufweisen:

• Versicherungsschutz hauptsächlich in einem Land;

• eingeschränkter Zugang zu bestimmten privaten Einrichtungen;

• begrenzte Erstattung von Behandlungen im Ausland;

• keine oder nur eingeschränkte Absicherung im Herkunftsland;

• begrenzte Leistungen für Evakuierung oder Rücktransport;

• erneuter Versicherungswechsel bei einem weiteren Umzug.

Eine internationale Krankenversicherung kann besser geeignet sein, wenn Sie regelmäßig den Wohnsitz wechseln, häufig reisen oder Zugang zu medizinischer Versorgung in mehreren Ländern wünschen. Die Entscheidung hängt von der persönlichen Situation, dem Budget, dem Gesundheitszustand und den Vorschriften des neuen Aufenthaltslandes ab.

Wie unterstützt APRIL International international mobile Expats weltweit?

APRIL International bietet Krankenversicherungslösungen für Personen, die im Ausland leben, arbeiten oder studieren.

Je nach gewähltem Vertrag können Versicherte von folgenden Leistungen profitieren:

• Versicherungsschutz in mehreren Ländern;

• Zugang zu internationalen medizinischen Netzwerken;

• Digitale Services zur digitalen Verwaltung der Gesundheitsleistungen;

• Unterstützung bei medizinischen und administrativen Fragen.

Vor einem Wechsel des Aufenthaltslandes sollten Versicherte die Teams von APRIL International kontaktieren, damit ihre neue Situation geprüft werden kann.

Die Berater können feststellen, ob der Vertrag fortgeführt werden kann und ob der Versicherungsbeitrag, der geografische Geltungsbereich oder bestimmte Vertragsbedingungen angepasst werden müssen.

Über die Easy Claim App können Versicherte außerdem nützliche Vertragsinformationen abrufen und Erstattungsanträge für medizinische Kosten aus dem Ausland auf digitalem Weg einreichen.