Choisir son assurance santé : les conseils des expatriés

L’importance d'une assurance santé lors d'une expatriation 

Commençons par le commencement : pourquoi est-ce si important de choisir une bonne assurance santé lorsqu’on s’expatrie ? Voici les raisons pour lesquelles vous ne devriez sous aucun prétexte faire l’impasse sur une couverture santé :

• Accéder à des soins de qualité

Une assurance santé en expatriation vous permet d’accéder à des cliniques privées offrant des soins de qualité.

• Éviter les frais imprévus

Même si vous êtes en bonne santé, un accident est vite arrivé. Les consultations, hospitalisations ou interventions peuvent coûter très cher, en particulier dans certains pays. C’est le cas notamment pour le système de santé des Etats-Unis, qui affiche des coûts de soins médicaux particulièrement élevés, et qui peuvent surprendre si vous venez d’un pays avec des facilités d’accès aux soins et de remboursement comme la France : des frais liés à la maternité peuvent par exemple s’élever à 15 000 dollars, ou encore une consultation chez un généraliste ou un pédiatre à 200 dollars.

• Assurer une continuité des soins

Certaines assurances santé vous permettent de continuer à consulter des spécialistes dans votre pays d'origine ou de bénéficier de traitements spécifiques à l'étranger. Cela vous permet d’assurer un suivi médical avec votre médecin actuel lors de vos séjours en France, ou de bénéficier d’un second avis médical lors d’une consultation dans votre langue.

• Bénéficier d'une assistance rapatriement

Certaines assurances internationales couvrent le rapatriement médical en cas de problème grave, qu’il s’agisse d’une urgence ou d’une pathologie difficile à soigner dans votre pays d’expatriation.

• Rappel : absence de couverture par la sécurité sociale

Si la sécurité sociale peut rembourser, dans certains cas, des frais médicaux engagés à l’étranger lors de courts séjours, il n’en va pas de même lors d’un séjour prolongé. En tant qu’expatrié, vous ne relèverez plus de la sécurité sociale de votre pays d’origine mais du système de protection sociale de votre nouveau pays.

Critères de choix pour une assurance santé internationale

Quels sont alors les éléments à prendre en compte dans le choix de son assurance santé lors de son expatriation ?

Le coût de l’assurance 

S’il ne doit pas être le seul critère de choix (c’est votre santé qui est en jeu !), le coût de l’assurance a son importance. Fixez à l’avance un budget mensuel que vous pouvez allouer à votre couverture santé.

Les garanties proposées 

Les assurances pour expatriés proposent différentes garanties, certaines optionnelles : responsabilité civile vie privée, indemnisation arrêt de travail, capital décès… Privilégiez celles qui correspondent à vos besoins.

Les franchises et plafonds

Les contrats d’assurance prévoient parfois des plafonds annuels de prise en charge et même des plafonds par acte médical. Prenez également en compte le montant des franchises avant de choisir votre assurance santé expat’.

Les exclusions

Certains sinistres ne sont pas couverts par les assurances santé internationales (sports extrêmes, pays en guerre…). Pensez à vérifier ces points lors de votre adhésion ou à demander des précisions à votre assureur, en fonction de vos besoins.

La zone de couverture

Certains contrats d’assurance couvrent uniquement une zone géographique spécifique, comme l’Europe, alors que d’autres vous couvrent dans le monde entier. Il peut être avantageux de choisir une assurance santé prenant en charge vos soins lors de visites dans votre pays d’origine.

Les conditions de remboursement

Lisez les petites lignes ! Pour éviter les mauvaises surprises, vérifiez les conditions et la procédure de remboursement des frais médicaux. Certaines assurances nécessiteront que vous procédiez à une avance des frais pour certains actes médicaux, informez-vous au préalable pour éviter toute surprise. Renseignez-vous également sur les délais de remboursement moyens.

Conseils pratiques basés sur l'expérience des expatriés 

Pour vous aider à choisir votre assurance santé, nous avons compilé plusieurs conseils pratiques donnés par les expatriés.

Conseil n°1 : Étudiez vos besoins 

Avant de souscrire une assurance santé expatrié, faites le point sur vos besoins. Par exemple, si vous portez des lunettes, choisissez une assurance couvrant l’optique. Autres exemples : Souffrez-vous d’une pathologie particulière ? Vous ou vos enfants avez-vous souvent des problèmes dentaires ? Recourez-vous aux médecines douces ?

Conseil n°2 : Étudiez les obligations légales locales

Dans certains pays, la loi vous oblige à souscrire un contrat d’assurance local. Si celui-ci vous offre une couverture satisfaisante, il peut s’avérer inutile de souscrire en plus une assurance santé internationale. Le Cleiss pourra vous renseigner sur la législation dans chaque pays. 

Vérifiez également que l’assurance choisie est compatible avec le visa ou la carte de séjour auquel vous prétendez. 

Conseil n°3 : Prenez en compte la qualité et le coût des soins dans le pays d’expatriation

La qualité et le coût des soins varient considérablement d’un pays à un autre. Si dans certaines destinations d’expatriation comme les pays européens, les soins médicaux sont de bonne qualité et abordables, il n’en va pas de même partout. Ainsi :  

• Si la qualité des soins offerts dans le secteur public est médiocre, une bonne assurance internationale santé facilitera l’accès aux soins dans le privé.

• Si le coût des soins est élevé, choisissez une assurance santé expatrié avec une bonne couverture des frais médicaux.

Conseil n°4 : Vérifiez que votre interlocuteur est facilement joignable

En cas de problème, votre assurance santé doit être facilement joignable depuis l’étranger. Vérifiez qu’une assistance 24h/24, 7j/7, est incluse dans le contrat. Il est également préférable d’avoir un conseiller qui parle votre langue.

Conseil n°5 : Comparez !

Pour bien choisir votre assurance santé, l’un des meilleurs conseils des expatriés est de prendre le temps de comparer. Voici comment procéder :

• Utilisez des comparateurs d’assurances (mais attention, cela ne suffit pas);

• Visitez les sites internet des différentes assurances que vous avez présélectionnées;

• Demandez des devis prenant en compte vos besoins pour trouver la meilleure assurance santé;

• Echangez avec d’autres expatriés : bénéficiez de l’expérience des expatriés déjà sur place et de leurs recommandations.

Conseil n°6 : Renseignez-vous sur la durée du contrat

La durée du contrat est une clause essentielle de votre assurance santé internationale. Elle est généralement de 12 mois, à tacite reconduction. Les expatriés vous conseillent d’étudier les conditions de renouvellement de votre contrat d’assurance expatriation, ainsi que les modalités de résiliation et de modification.

Choisir son assurance santé pour son expatriation se révèle ainsi une étape essentielle. Grâce à ces conseils et à l'expérience des expatriés, vous trouverez l’assurance la plus adaptée à vos besoins et à votre budget pour une expatriation en toute sérénité.