L’assurance santé en Allemagne

En fonction de leur statut et de leur niveau de revenus, nationaux et résidents en Allemagne peuvent avoir le choix entre le système d’assurance santé public ou le système privé. Une alternative en fonction de laquelle varient les modes de calcul des cotisations, ainsi que les soins pris en charge.

Quelle assurance santé pour les expatriés en Allemagne ?

Comment fonctionne le système d’assurance santé en Allemagne ? 

Le système de santé allemand repose sur un modèle hybride. Par principe, l’affiliation y est obligatoire sauf pour certaines catégories d’actifs :

• les travailleurs indépendants ;

• les fonctionnaires ;

• les salariés dont le revenu brut annuel est supérieur à un seuil défini chaque année (64 350 € en 2022). 

Ces derniers ont le choix entre adhérer volontairement au système d’assurance maladie publique (Gesetzliche Krankenversicherung ou GKV) ou opter pour une assurance santé entièrement privée (Private Krankenversicherung ou PKV). 

Dans le 1^er cas, ils bénéficient des garanties et du panier de soin prévus par l’assurance maladie publique, notamment : 

• les consultations généralistes délivrées par le médecin traitant choisi par chaque assuré parmi les médecins conventionnés de la GKV (Vertragsärzte) ;

• les consultations de médecins spécialistes, là encore conventionnés ;

• l’hospitalisation sur prescription d’un médecin (sauf urgence), dans tous les établissements publics conventionnés, hors frais de confort (chambre double ou individuelle) ;

• les soins dentaires (les soins prothétiques n’étant pris en charge qu’à hauteur de 50 à 60 % du tarif de référence pour les plus de 18 ans)…

Le choix de l’assurance santé privée permet généralement de bénéficier de garanties plus étendues, mais aussi de la prise en charge des soins délivrés par les médecins privés non conventionnés (Privatarzt), libéraux ou hospitaliers, des restes à charge en matière dentaire, ou encore des soins exclus par la GKV (optique, médecine alternative etc.). 

Comment choisir une assurance santé en Allemagne ?

Les cotisations au régime de l’assurance publique étant proportionnelles au revenu, le choix de l’assurance privée s’avère souvent plus compétitif à partir d’un certain seuil de ressources.

Le choix d’un assureur privé est ensuite complètement libre : il peut s’agir d’une compagnie d’assurance allemande, comme d’un assureur santé international dont les garanties et services sont généralement plus complets et adaptés aux besoins des expatriés.  

> Bon à savoir :

• l’option pour l’assurance santé privée est engageante. Les possibilités de retour au régime d’assurance publique sont ensuite très limitées. 

• en cas d’affiliation à l’assurance santé publique, il peut être opportun de souscrire une assurance privée complémentaire, éventuellement internationale.

La Caisse des Français de l'Étranger permet aux Français expatriés, partout dans le monde, de continuer à bénéficier du remboursement de leurs soins prodigués en France comme dans leur pays de résidence. Ce régime de base ne garantit toutefois qu’une couverture partielle des dépenses engagées, et doit être complété par la souscription d’une assurance santé internationale.