Comparez leur rôle, leurs garanties et la couverture adaptée à votre expatriation
La principale différence réside dans la situation de la personne couverte, la durée du séjour et le niveau de protection recherché.
La Sécurité sociale et la CFE relèvent d'une logique de protection sociale. À l'inverse, l'assurance voyage et l'assurance santé internationale sont des contrats d'assurance privés. Une assurance santé internationale peut par ailleurs compléter la CFE ou fonctionner directement au premier euro.
Qu’est-ce que la Sécurité sociale française ?
La Sécurité sociale française est le système public de protection sociale français. L'Assurance Maladie constitue notamment l'une de ses composantes et prend en charge tout ou partie des dépenses de santé des personnes qui y sont affiliées.
Lors d’un séjour temporaire à l’étranger, une prise en charge peut rester possible dans certaines situations, notamment selon le pays visité et les accords applicables.
La situation change en cas d’expatriation durable. Selon votre statut, votre pays de résidence et votre situation professionnelle, vous pouvez ne plus dépendre du régime français d’Assurance Maladie dans les mêmes conditions qu'une personne résidant en France.
Il est donc important de vérifier son statut avant un départ à l'étranger et de ne pas considérer automatiquement que la Sécurité sociale française continuera à couvrir ses frais médicaux pendant toute l'expatriation.
Qu’est-ce que la CFE ?
La Caisse des Français de l’Étranger, ou CFE, est un organisme qui permet aux Français vivant à l’étranger d'adhérer volontairement à une couverture sociale française adaptée à l'expatriation. Elle s'adresse notamment aux salariés, indépendants et digital nomads, étudiants, retraités et personnes sans activité vivant hors de France.
Pour les soins réalisés à l’étranger, la CFE rembourse les dépenses de santé selon des bases qui dépendent notamment du type de soin et de la zone géographique dans laquelle les soins sont effectués. Le remboursement reste limité à la dépense réellement engagée.
La CFE peut donc laisser une partie des dépenses à la charge de l’assuré, notamment lorsque les tarifs médicaux locaux sont élevés.
C’est pourquoi elle peut être associée à une assurance santé internationale complémentaire, qui intervient après la part prise en charge par la CFE.
Qu’est-ce qu’une assurance voyage ?
Une assurance voyage est principalement conçue pour protéger une personne pendant un déplacement ou un séjour temporaire à l’étranger.
Selon le contrat choisi, elle peut notamment couvrir :
les frais médicaux d’urgence ;
l’hospitalisation à la suite d’un accident ou d’une maladie imprévue ;
l’assistance et le rapatriement ;
l’annulation ou l’interruption du voyage ;
les bagages ou certains incidents liés au déplacement.
Son objectif est donc avant tout de couvrir les risques imprévus liés à un voyage.
Elle n’est généralement pas conçue comme une couverture santé permanente pour une personne qui s’installe durablement dans un pays et souhaite accéder régulièrement à des médecins, spécialistes ou établissements de santé.
Pour une expatriation ou une installation de longue durée, une assurance santé internationale est généralement plus adaptée. APRIL International distingue d'ailleurs ses solutions d'assurance voyages et vacances de ses solutions destinées aux expatriés et aux séjours internationaux de plus longue durée.
Qu’est-ce qu’une assurance santé internationale ?
Une assurance santé internationale est une assurance privée conçue pour les personnes qui vivent, travaillent, étudient ou passent une période prolongée à l’étranger.
Contrairement à l’assurance voyage, son objectif principal n’est pas uniquement de couvrir les urgences pendant un déplacement, mais de permettre à l’assuré de gérer ses besoins de santé au quotidien dans son pays de résidence et, selon le contrat, dans plusieurs pays.
Les garanties peuvent notamment inclure :
l’hospitalisation ;
les consultations et soins courants ;
les examens médicaux ;
les médicaments ;
la maternité ;
l’assistance médicale ;
le rapatriement ou l’évacuation médicale.
Les garanties exactes, plafonds et zones géographiques dépendent toujours du contrat souscrit.
Une assurance santé internationale peut être souscrite en complément de la CFE ou au premier euro, c’est-à-dire sans remboursement préalable de la CFE.
Tableau comparatif : Sécurité sociale, CFE, assurance voyage et assurance santé internationale
| Critère | Sécurité sociale française | CFE | Assurance voyage | Assurance santé internationale |
|---|---|---|---|---|
| Objectif principal | Protection sociale en France | Maintenir une couverture de base pour les Français expatriés | Protéger pendant un voyage temporaire | Couvrir durablement ses frais de santé à l’étranger |
| Public principal | Personnes affiliées au système français | Français vivant à l’étranger | Voyageurs | Expatriés, familles, étudiants, travailleurs internationaux |
| Durée adaptée | Selon l’affiliation au régime français | Expatriation | Séjours temporaires | Moyen et long terme |
| Soins courants à l’étranger | Selon la situation et le pays | Oui, selon les bases de remboursement de la CFE | Généralement limités aux événements couverts par le contrat | Oui, selon les garanties choisies |
| Hospitalisation | Selon les conditions de prise en charge applicables | Oui, selon les bases de remboursement de la CFE | Généralement en cas d’événement couvert | Oui, selon le niveau de couverture choisi |
| Rapatriement | Non prévu par l’Assurance Maladie classique | Non prévu par la seule couverture maladie de base | Souvent inclus selon le contrat | Peut être inclus selon le contrat |
| Couverture dans plusieurs pays | Limitée et dépendante des règles applicables | Oui, selon les conditions de la CFE | Pendant les voyages couverts | Oui, selon la zone géographique choisie |
| Adaptée à une expatriation longue durée | Pas nécessairement | Oui | Généralement non | Oui |
| Peut fonctionner avec la CFE | — | — | Ce n’est pas son objectif principal | Oui, en complément de la CFE |
| Peut fonctionner sans CFE | — | — | Oui | Oui, avec une couverture au premier euro |
CFE ou assurance santé internationale : faut-il choisir ?
Il ne faut pas nécessairement choisir entre la CFE et une assurance santé internationale : les deux solutions peuvent être complémentaires.
Un Français expatrié peut par exemple adhérer à la CFE pour conserver une continuité avec le système français, puis souscrire une assurance santé internationale complémentaire afin de réduire son reste à charge.
Cette association peut être particulièrement pertinente dans les pays où les consultations, examens ou hospitalisations sont beaucoup plus coûteux qu’en France. Les remboursements de la CFE étant basés sur ses propres barèmes selon le soin et la zone géographique, ils ne correspondent pas nécessairement au montant total facturé localement.
Une autre possibilité consiste à choisir une assurance santé internationale au premier euro. Dans ce cas, l'assureur intervient directement selon les garanties du contrat, sans attendre un remboursement préalable de la CFE.
Assurance voyage ou assurance santé internationale : comment choisir ?
La durée du séjour constitue un premier critère de choix, mais elle n'est pas le seul.
Pour des vacances ou un voyage temporaire, l’assurance voyage est généralement conçue pour répondre aux principaux risques liés au déplacement : urgence médicale, accident, hospitalisation imprévue, assistance ou rapatriement selon les garanties du contrat.
Pour vivre plusieurs mois ou plusieurs années à l’étranger, une assurance santé internationale répond à un besoin différent. Elle permet d'organiser sa couverture médicale dans la durée et peut inclure les consultations courantes, les spécialistes, l'hospitalisation et d'autres postes de santé selon la formule choisie.
Quelle couverture santé choisir pour vivre à l’étranger ?
Le bon choix dépend principalement de votre statut, votre destination, la durée de votre séjour et vos besoins médicaux.
Un voyageur qui part quelques semaines n'a pas les mêmes besoins qu'une famille qui s'installe plusieurs années à Singapour, au Canada ou aux États-Unis.
Avant de choisir, il est notamment utile de vérifier :
votre affiliation ou non à la Sécurité sociale française ;
votre éligibilité et votre intérêt à adhérer à la CFE ;
les obligations d'assurance du pays de destination ;
le coût des soins dans le pays ;
la durée de votre séjour ;
les soins que vous souhaitez couvrir ;
les pays dans lesquels vous souhaitez pouvoir vous faire soigner.
Dans certains pays, une affiliation à un régime de santé local peut également être obligatoire. Une assurance internationale ne dispense donc pas automatiquement des obligations prévues par la législation du pays de résidence.
Pour une expatriation, APRIL International propose des solutions d'assurance santé internationale pouvant fonctionner en complément de la CFE ou au premier euro, selon le profil et les besoins de l'assuré.
FAQ : comprendre les différentes couvertures santé à l’étranger
Quelle est la différence entre la Sécurité sociale et la CFE ?
Quelle est la différence entre la Sécurité sociale et la CFE ?
La Sécurité sociale française couvre les personnes affiliées au système français, tandis que la CFE permet aux Français expatriés d'adhérer volontairement à une protection sociale adaptée à leur situation à l'étranger. La CFE applique ses propres bases de remboursement selon les soins et les zones géographiques.
Est-ce que la CFE remplace la Sécurité sociale à l’étranger ?
Est-ce que la CFE remplace la Sécurité sociale à l’étranger ?
La CFE permet de maintenir une continuité avec le système français pour les Français expatriés, mais son fonctionnement et ses bases de remboursement à l’étranger sont spécifiques. Elle ne doit donc pas être considérée comme une reproduction strictement identique de l'Assurance Maladie en France.
Est-il obligatoire d’adhérer à la CFE quand on vit à l’étranger ?
Est-il obligatoire d’adhérer à la CFE quand on vit à l’étranger ?
Non. L'adhésion à la CFE est volontaire pour les Français expatriés. Selon le pays, d'autres obligations locales d'assurance ou d'affiliation peuvent cependant s'appliquer.
Peut-on avoir la CFE et une assurance santé internationale en même temps ?
Peut-on avoir la CFE et une assurance santé internationale en même temps ?
Oui. Une assurance santé internationale peut intervenir en complément de la CFE afin de prendre en charge tout ou partie des dépenses restant après le remboursement de la CFE, dans les limites prévues par le contrat.
Une assurance voyage suffit-elle pour vivre à l’étranger ?
Une assurance voyage suffit-elle pour vivre à l’étranger ?
Une assurance voyage est principalement adaptée aux séjours temporaires et aux événements imprévus liés au voyage. Pour une expatriation ou un séjour prolongé nécessitant une couverture des soins courants et de l'hospitalisation dans la durée, une assurance santé internationale est généralement plus adaptée.
