¿Qué es un periodo de carencia en un seguro médico internacional?
El periodo de carencia es un periodo definido tras el inicio de un seguro médico internacional durante el cual la persona asegurada todavía no puede solicitar el reembolso de determinadas prestaciones.
El contrato está activo y las primas deben abonarse, pero los gastos médicos relacionados con las coberturas afectadas no se reembolsan hasta que finaliza el periodo establecido.
Los periodos de carencia suelen comenzar en la fecha de efecto del contrato indicada en el certificado de seguro. Esta fecha puede ser diferente de aquella en la que se envió la solicitud, se firmó el contrato o se abonó la primera prima.
Por ejemplo, si un contrato incluye un periodo de carencia de 12 meses para la maternidad, los gastos relacionados con el embarazo solo podrán estar cubiertos una vez finalizado dicho periodo y siempre que se cumplan las condiciones establecidas en la póliza.
¿Por qué aplican periodos de carencia las aseguradoras?
Los periodos de carencia permiten a las aseguradoras gestionar los gastos médicos previsibles y mantener un equilibrio sostenible entre el conjunto de las personas aseguradas.
Su objetivo es evitar, por ejemplo, que una persona contrate un seguro poco antes de un tratamiento médico ya previsto, solicite el reembolso y cancele el contrato inmediatamente después.
Por este motivo, los periodos de carencia se aplican principalmente a prestaciones que pueden anticiparse o programarse, a diferencia de las enfermedades repentinas o los accidentes imprevistos.
También permiten a las aseguradoras ofrecer distintos niveles de cobertura y precios en función de las garantías seleccionadas.
¿Qué coberturas pueden estar sujetas a un periodo de carencia?
Las coberturas afectadas varían de un seguro médico internacional a otro. Un mismo contrato también puede establecer periodos diferentes según el tipo de atención médica.
Cobertura de maternidad
La maternidad es una de las coberturas que con mayor frecuencia está sujeta a un periodo de carencia.
Según el contrato, este periodo puede aplicarse a:
las consultas prenatales;
las ecografías;
el seguimiento rutinario del embarazo;
el parto;
las complicaciones del embarazo;
la atención posnatal;
determinadas coberturas para el recién nacido.
Las personas que tengan previsto formar una familia mientras viven en el extranjero deben, por tanto, contratar su cobertura con suficiente antelación.
También es importante comprobar exactamente cómo se aplica el periodo de carencia. Algunas pólizas tienen en cuenta la fecha de concepción, mientras que otras se basan en la fecha del tratamiento o del parto.
Tratamientos dentales
Algunos contratos pueden cubrir la atención dental de urgencia desde la fecha de inicio, pero aplicar un periodo de carencia a los tratamientos rutinarios, programados o más costosos.
Este puede ser el caso de:
coronas;
puentes dentales;
implantes;
prótesis;
ortodoncia;
tratamientos periodontales.
Los tratamientos dentales necesarios como consecuencia directa de un accidente pueden estar sujetos a condiciones diferentes, según lo establecido en la póliza.
Cuidados ópticos
También pueden aplicarse periodos de carencia a la compra de gafas, lentes de contacto y determinados procedimientos oftalmológicos.
Además, las coberturas ópticas pueden incluir:
límites anuales de reembolso;
una frecuencia máxima de renovación de las gafas;
copagos;
condiciones específicas relacionadas con la prescripción médica.
Hospitalización y tratamientos programados
La hospitalización de urgencia y la atención médica necesaria tras un accidente pueden estar cubiertas desde la fecha de inicio del contrato, siempre que se cumplan sus condiciones.
Sin embargo, las hospitalizaciones programadas, las intervenciones electivas y los tratamientos no urgentes pueden estar sujetos a un periodo de carencia o requerir una autorización previa de la aseguradora.
Prevención y revisiones médicas
Los chequeos médicos, las vacunas, las pruebas de detección y la atención preventiva pueden estar disponibles inmediatamente o después de un periodo determinado.
Estas prestaciones también pueden estar sujetas a límites anuales o a condiciones de elegibilidad específicas.
¿Cuánto duran los periodos de carencia de un seguro médico internacional?
No existe un periodo estándar aplicable a todos los seguros médicos internacionales.
Según el contrato y la prestación correspondiente, un periodo de carencia puede durar:
unas semanas;
varios meses;
un año o más para determinadas coberturas, como la maternidad o la ortodoncia.
La duración exacta debe comprobarse siempre en:
el cuadro de prestaciones;
las condiciones generales;
las condiciones particulares;
el certificado de seguro.
El periodo de carencia no debe confundirse con una exclusión permanente.
Una vez finalizado el periodo, la cobertura correspondiente puede empezar a aplicarse dentro de los límites establecidos en el contrato. Una exclusión, en cambio, significa que una enfermedad, un tratamiento o una circunstancia concreta no está cubierta.
¿Cuándo comienza un periodo de carencia?
El periodo de carencia suele comenzar en la fecha de efecto del seguro.
Por ejemplo, si un contrato comienza el 1 de enero e incluye un periodo de carencia de seis meses para los tratamientos dentales programados, la cobertura correspondiente podría empezar a aplicarse a partir del 1 de julio, según las condiciones del contrato.
La fecha de solicitud y la fecha de inicio de la póliza no siempre coinciden. Solicitar un seguro en noviembre para una cobertura que comienza en enero no significa necesariamente que el periodo de carencia empiece en noviembre.
¿Las urgencias médicas están sujetas a un periodo de carencia?
Los accidentes y determinadas urgencias médicas suelen estar cubiertos desde la fecha de inicio del contrato, sujeto a sus límites, condiciones y exclusiones.
Por lo general, una urgencia se entiende como una situación médica repentina e imprevista que requiere atención inmediata.
Sin embargo, un tratamiento ya programado antes del inicio del contrato o relacionado con una enfermedad preexistente puede no considerarse una urgencia cubierta.
En caso de hospitalización, la persona asegurada también puede tener que ponerse en contacto con la aseguradora o con el servicio de asistencia para obtener una autorización previa o solicitar el pago directo de los gastos.
¿Puede eliminarse un periodo de carencia?
En determinadas circunstancias, una aseguradora puede aceptar reducir o eliminar ciertos periodos de carencia.
Esto puede ser posible cuando la persona solicitante disponía de un seguro médico equivalente inmediatamente antes del inicio del nuevo contrato y no hubo ninguna interrupción entre ambas coberturas.
La aseguradora puede solicitar:
un justificante del seguro anterior;
la confirmación de las fechas de cobertura;
información sobre las prestaciones anteriores;
un certificado de baja o cancelación;
información médica adicional.
La eliminación del periodo de carencia no es automática. Depende de las normas de la aseguradora, del nivel de cobertura anterior y de la existencia o no de una interrupción entre los contratos.
Algunos periodos, especialmente los relacionados con la maternidad, pueden seguir siendo obligatorios incluso cuando existe una continuidad de cobertura.
¿Las enfermedades preexistentes están cubiertas después del periodo de carencia?
Los periodos de carencia y las enfermedades preexistentes son conceptos diferentes.
Una enfermedad preexistente suele ser una patología, un síntoma, un tratamiento o un antecedente médico existente o conocido antes de la fecha de inicio del contrato.
Después de la evaluación médica, una enfermedad preexistente puede:
estar cubierta en condiciones estándar;
estar cubierta mediante el pago de una prima adicional;
estar cubierta con limitaciones específicas;
quedar excluida;
dar lugar al rechazo de la solicitud.
Esperar a que termine el periodo de carencia no convierte automáticamente una enfermedad preexistente en una patología cubierta.
La decisión de suscripción médica y las condiciones del contrato determinan si los tratamientos relacionados con dicha enfermedad pueden ser reembolsados.
¿Cuál es la diferencia entre periodo de carencia, franquicia y límite de cobertura?
Estos conceptos afectan a la cobertura de forma diferente.
El periodo de carencia es una restricción temporal. La prestación no está disponible durante un periodo determinado después del inicio del contrato.
La franquicia es el importe que la persona asegurada debe asumir antes de que la aseguradora empiece a reembolsar los gastos médicos cubiertos.
El límite de cobertura es el importe máximo que la aseguradora reembolsará por un tipo de atención médica o durante un periodo determinado.
Un mismo tratamiento puede estar sujeto simultáneamente a un periodo de carencia, una franquicia y un límite de reembolso.
¿Cómo evitar una interrupción de la cobertura?
Es recomendable contratar un seguro médico internacional antes de trasladarse al extranjero o antes de que finalice el contrato anterior.
Antes de elegir una póliza, conviene:
comprobar la fecha de finalización del seguro actual;
fijar la fecha de inicio del nuevo contrato para evitar una interrupción;
comparar los periodos de carencia de cada cobertura;
presentar los justificantes del seguro anterior lo antes posible;
anticipar las necesidades relacionadas con la maternidad, el cuidado dental, la óptica u otros tratamientos programados;
leer las condiciones del contrato antes de iniciar un tratamiento costoso.
Cuando un periodo de carencia haya sido eliminado o modificado, es aconsejable solicitar una confirmación por escrito a la aseguradora.
¿Cómo funcionan los periodos de carencia con APRIL International?
Con APRIL International, los periodos de carencia y las condiciones de elegibilidad dependen de la solución de seguro médico internacional seleccionada, del nivel de cobertura elegido y de las garantías opcionales incluidas en el contrato.
Según el plan contratado, la cobertura puede incluir hospitalización, atención ambulatoria, tratamientos de urgencia, servicios de asistencia, maternidad, atención dental y cuidados ópticos.
Antes de contratar, es importante consultar el cuadro de prestaciones y las condiciones del contrato para identificar los periodos de carencia que puedan aplicarse.
Los equipos de APRIL International pueden ayudar a los clientes a comprender las coberturas disponibles en función del país de destino, su situación familiar, sus necesidades médicas y su presupuesto.
Una vez activo el contrato, los servicios digitales de APRIL International y sus equipos de asistencia disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, ayudan a los asegurados a gestionar su cobertura y acceder a apoyo mientras viven o viajan en el extranjero.
FAQ - Periodos de carencia en los
seguros médicos internacionales
¿Todas las coberturas tienen el mismo periodo de carencia?
¿Todas las coberturas tienen el mismo periodo de carencia?
No. Pueden aplicarse periodos diferentes a cada prestación. La maternidad, los tratamientos dentales, la óptica, la ortodoncia y los procedimientos programados pueden tener condiciones específicas.
¿Cuál es el periodo de carencia medio de un seguro médico internacional?
¿Cuál es el periodo de carencia medio de un seguro médico internacional?
No existe una duración media única. Puede variar desde unas semanas hasta varios meses, o incluso un año o más para determinadas prestaciones. La duración exacta aparece en la documentación contractual.
¿Las urgencias médicas están cubiertas durante un periodo de carencia?
¿Las urgencias médicas están cubiertas durante un periodo de carencia?
Las urgencias médicas imprevistas y los accidentes pueden estar cubiertos desde la fecha de inicio, según las condiciones del contrato. Los tratamientos programados o relacionados con una enfermedad preexistente pueden no estar cubiertos.
¿Un seguro médico anterior puede eliminar el periodo de carencia?
¿Un seguro médico anterior puede eliminar el periodo de carencia?
En algunos casos, la aseguradora puede eliminar determinados periodos si la persona solicitante puede demostrar que disponía de una cobertura anterior equivalente y continua. Esta decisión está sujeta a la aprobación de la aseguradora.
¿El periodo de carencia se aplica a las enfermedades preexistentes?
¿El periodo de carencia se aplica a las enfermedades preexistentes?
Los periodos de carencia y las enfermedades preexistentes se gestionan de forma separada. Una enfermedad preexistente puede seguir excluida incluso una vez finalizado el periodo de carencia.
¿Se reembolsan posteriormente los gastos realizados durante el periodo de carencia?
¿Se reembolsan posteriormente los gastos realizados durante el periodo de carencia?
Por lo general, no. Los gastos médicos realizados durante el periodo de carencia no suelen convertirse en gastos reembolsables una vez finalizado dicho periodo
