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En función de su estatus y nivel de ingresos, los ciudadanos y residentes alemanes pueden elegir entre el sistema de seguro médico público y el privado. Esta alternativa varía en cuanto a la forma de calcular las cotizaciones y los tratamientos cubiertos.
El sistema sanitario alemán se basa en un modelo híbrido. En principio, la afiliación es obligatoria, salvo para determinadas categorías de trabajadores:
los autónomos;
los funcionarios públicos;
los trabajadores cuyos ingresos brutos anuales superen un umbral definido cada año (64.350 euros en 2022).
Estos últimos tienen la opción de afiliarse voluntariamente al sistema de seguro médico público (Gesetzliche Krankenversicherung o GKV) o de optar por un seguro médico totalmente privado (Private Krankenversicherung o PKV).
En el primer caso, se benefician de las garantías y de la cesta de cuidados que ofrece el seguro de salud público, en particular:
las consultas de medicina general realizadas por el médico de cabecera que cada asegurado elige entre los médicos de la GKV (Vertragsärzte);
consultas con especialistas, también de la GKV, por prescripción del médico de cabecera;
la hospitalización por prescripción médica (salvo en caso de urgencia), en todos los centros autorizados, tanto públicos como privados, excluyendo los gastos de confort (habitación doble o individual);
la atención odontológica (la atención protésica únicamente está cubierta entre el 50 y el 60 % de la tarifa de referencia para los mayores de 18 años)...
La elección de un seguro médico privado suele ofrecer una cobertura más amplia, pero también cubre la atención prestada por médicos privados (Privatarzt), tanto en el ámbito privado como en el hospitalario, así como los costes restantes de la atención dental y la atención excluida por la GKV (atención óptica, medicina alternativa, etc.).
Dado que las cotizaciones al seguro público son proporcionales a los ingresos, la elección del seguro privado suele ser más competitiva a partir de un determinado umbral de ingresos.
La elección de un seguro privado es entonces totalmente libre: puede ser una compañía de seguros alemana, o una aseguradora de salud internacional cuyas garantías y servicios son generalmente más completos y adaptados a las necesidades de los expatriados.
> Conviene saber:
la opción del seguro médico privado es vinculante. Las posibilidades de volver al régimen de seguro público son entonces muy limitadas.
en caso de afiliación al régimen de seguro médico público, puede ser aconsejable contratar un seguro privado adicional, posiblemente internacional.
Ejemplos de reembolsos con la opción COMFORT de MyHealth International comparados con los costos médicos del sector de la asistencia sanitaria no concertada en Alemania*.
*Costos razonables en el sector privado, datos de APRIL International 01/2022
Alemania es uno de los países europeos con mayor número de hospitales, con un sector privado muy desarrollado. El directorio oficial de hospitales alemanes los enumera todos y permite seleccionarlos según diversos criterios.
Muchos médicos locales y de hospital trabajan tanto en el ámbito privado como en el público. Tratan diferentes perfiles de asegurados, según los cuales aplican diferentes tarifas. Los tiempos de espera de los pacientes recibidos como «pacientes privados» suelen ser privilegiados.
Berlín
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